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      占A股不到1%銀行業占全部上市公司凈利潤約40%暴實體經濟最大軟肋
      要點提示 / Summary of views

      如何建立專門針對實體經濟的金融政策是非常細膩的工作,例如規定對實業的貸款比例以及專門的風險儲備等等,非常值得政策制定者去研究落實!

      作者 / Author
      王平
      觀點詳情 / Opinion details

      2019年A股上市銀行的年報出來了,36家銀行的凈利潤近1.6萬億,占A股3800余家上市公司凈利潤的約40%。

      2019年,36家A股上市銀行總共支出的員工薪酬達7604億元,人均31.6萬元。平安銀行以60.02萬元的傲視群雄。

      我馬上聯想到了華爾街那幫精致的利己主義者搞出次貸危機,卻可以完全置身度外??墒俏覀兊膯栴}卻遠比它們復雜。

      這說明了什么?說明了食利者拿走了社會總新創價值的百分之四十以上。食利者的回報不僅跑贏了幾乎所有實體企業中的佼佼者,上市公司,更是把占最大基數的廣大中小微企業遠遠拋在后面,而平安銀行平均年薪60萬以上更是超越了至少百分之八十以上的中小微企業主。

      這個平均年薪60萬一出臺,平安銀行的基層員工也紛紛稱被平均,以及網上出現的關于馬明哲超過6000多萬的年薪的質疑。這說明財富不但在行業間分配不公,在銀行業內部同樣如此。

      我現在給大家講兩則實體企業的小故事。

      第一個發生在大約2009年。有一天我接到一個朋友的電話,說某臺資企業老板問我有沒有途徑可以弄到民間貸款。我說沒有類似這樣的民間借貸渠道,他說見見面或許能幫到這家企業。

      我見到了一個面臉憔悴的女臺商,雖然舉止優雅,但疲憊的語氣讓我感受到了難以呼吸的壓力。朋友告訴我,她丈夫在孩子很小的時候就過世了,一個人拉著兩個女兒成人,現在兩對女兒女婿都在東莞工廠幫忙。

      女臺商說,因美國次貸危機,她的美國客戶實施破產保護,導致她三十多萬美元成了壞賬。雖然這個金額占她銷售額比例不高,但已經導致她的經濟鏈條斷裂。她的供應商為了自保,相當部分要求現金才可以拿貨,有一家還把她的企業告上了法庭。如此長收短付,實在周轉不過來。

      阿里巴巴的傳奇CFO,蔡崇信,曾經講過財務總監的三重境界。即基本功,風險管控以及資源調配。尤其是第三項,財務總監作為資源調配者,責無旁貸。所謂資源調配,就是把公司有限的時間精力和金錢,放在應該放的地方。 達到這三重境界說不容易也容易,不容易的意思是大部分人難以做到,容易的意思是,只要你具備了商業、行業以及本專業的技能,三合一的你就可以真正達到蔡崇信所說的三重境界。

      女臺商說,因美國次貸危機,她的美國客戶實施破產保護,導致她三十多萬美元成了壞賬。雖然這個金額占她銷售額比例不高,但已經導致她的經濟鏈條斷裂。她的供應商為了自保,相當部分要求現金才可以拿貨,有一家還把她的企業告上了法庭。如此長收短付,實在周轉不過來。

      她此行的目的在于,希望可以幫她找到一些民間機構,對她的企業熟悉,可以靈活一些標準,給予臨時性支持,抵押工廠都可以,利息高點沒關系,可以給介紹費。

      我內心充滿同情,馬上撥打了幾個朋友的電話,得到的都是諸如過一段時間再說的客套回復。她很落寞地離開了。

      大約過了一年左右的時間,我又見到了這個女臺商。在她新的小廠房,幾百人縮減到幾十人。她明顯蒼老了很多。

      她說,見我那次以后,在正規金融機構她都沒有貸到款,后來不得已把機器設備賤賣存貨賤賣,遣散大部分員工,換了廠房,只剩下幾十人的團隊。然后想盡一切辦法到處借高利貸,每個月利息七八分。那年春節年三十晚上,她一個人站在工廠宿舍三樓的陽臺上,幾欲跳下,只是突然聽到自己的外孫叫外婆想喝奶,她馬上意識到自己再苦再累再難也要支撐下去。

      她淡淡說,總算熬過去了,現在雖然沒有什么利潤,至少可以保證全家吃喝。她要感謝那些跟著她的工人,他們甚至主動提出三個月不發薪水,否則真不知道怎么熬過去,現在把欠發的薪水也給補上了。雖然情形仍然不好,但可以支撐。

      這就是銀行在企業困難時候的作為。我問一些做金融的朋友,他們說,比之給企業貸款,銀行更愿意貸款給房地產,因為有物業擔保,何況給企業貸款很麻煩,評估很難,政府只牽線不擔保。

      還有一則故事,發生在2019年一次我給企業講財務管理的沙龍上。

      有位給企業管財務的老板娘問我,平安普惠的貸款利率怎么算。我說你貸款條件是怎樣的,她說總共貸款20萬,需要扣除做資料的中介機構手續費似乎6000元,分24個月分期等額償還,年利率18%。我告訴她,她的利率在不考慮手續費前提下,這個18%是名義利率,實際利率至少36%。她始終不明白這36%是怎么計算出來的,講解了十幾分鐘她終于明白,然后睜大眼睛憤懣地說,它們真是吸血鬼!我老公一旦公司缺錢就民間貸款,各種信用卡刷爆,拆東墻補西墻。按照老師您的算法,我們的利潤償還利息都不夠,難怪我們這幾年一直沒錢。身邊很多這樣的例子,這幾年都很難。

      早年,我盲目崇拜弗里德曼的所謂自由市場經濟理論,認為一切都交給所謂的供求規律,經過很多年,我明白,一切自由市場均建立在公平規則之上。在企業和金融機構的博弈中,他們之間的地位不是完全對等的,而目前政府發揮的作為很有限。

      縱觀近十年,本屆政府最懂經濟且快辦實事,卸掉了企業身上很多包袱,諸如注冊資本實繳制,簡化辦事程序等等。包括對小微企業的金融支持,相對而言也更實在。但是,這還遠遠不夠,壓在民營企業上的三座大山一座都還沒有搬掉。道路光榮且漫長。

      如何建立專門針對實體經濟的金融政策是非常細膩的工作,例如規定對實業的貸款比例以及專門的風險儲備等等,非常值得政策制定者去研究落實!

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